Vervroegd pensioen: je pensioen naar voren halen

Zo werkt het

Je fonds rekent je pensioen om: wat je hebt opgebouwd, wordt over meer jaren verdeeld.

Vanaf wanneer. Bij veel fondsen vanaf je 60e. Bij ABP vanaf de eerste dag van de maand waarin je 60 wordt.
Aanvragen. Bij je fonds, een paar maanden voordat het moet ingaan. Het gaat niet vanzelf.
Per fonds. Heb je bij meer fondsen pensioen opgebouwd, dan kies je per fonds wanneer het ingaat. Het ene pensioen kan op je 62e beginnen en het andere op je AOW-leeftijd.
Je eigen bedrag. Elk fonds rekent met eigen factoren, die elk jaar veranderen. Wat het voor jou wordt, zie je bij je fonds of op mijnpensioenoverzicht.nl.

Wat het kost

6,5% minder pensioen per jaar eerder, zoals de rekenhulp rekent

Elk jaar eerder kost een deel van je pensioen, en dat blijft zo.

Fondsen rekenen met hun eigen factoren, meestal ergens tussen 5 en 8% per jaar. Laat je je pensioen drie jaar eerder ingaan, dan is het 15 tot 24% lager, de rest van je leven.

Stop je ook eerder met werken, dan bouw je die jaren geen pensioen meer op. Dat komt bovenop de korting.

En voor je AOW-leeftijd betaal je meer belasting: 35,75% in de eerste schijf, erna 17,85%. Een pensioen dat eerder ingaat, levert de eerste jaren netto dus minder op dan hetzelfde bedrag na je AOW.

Een voorbeeld: € 15.000 pensioen wordt € 7.700 als het op je 60e ingaat Pensioen via je werk, bruto per jaar, voor wie nu 60 is. Met 6,5% minder per jaar eerder, zoals de rekenhulp rekent.

Op je AOW-leeftijd 67 jaar en 6 maanden € 15.000
Op je 66e 1 jaar en 6 maanden eerder € 13.500
Op je 64e 3 jaar en 6 maanden eerder € 11.600
Op je 62e 5 jaar en 6 maanden eerder € 9.600
Op je 60e 7 jaar en 6 maanden eerder € 7.700

Vanaf wanneer krijg je in totaal minder?

Begin je eerder, dan krijg je eerst meer, omdat je het langer krijgt. Daarna krijg je elk jaar minder. Op een gegeven moment heb je in totaal minder gekregen dan wanneer je wacht tot je AOW-leeftijd.

Voor wie nu 60 is, met € 15.000 pensioen op de AOW-leeftijd en 6,5% minder per jaar eerder. Bruto, zonder belasting, indexatie en rendement.
Je pensioen gaat in op	Per jaar	In totaal minder vanaf je
je 66e	€ 13.500	81e
je 64e	€ 11.600	79e
je 62e	€ 9.600	77e
je 60e	€ 7.700	75e

Laat je je pensioen op je 62e ingaan, dan heb je tot je 77e meer gekregen dan wanneer je wacht. Word je ouder, dan krijg je in totaal minder. Hoe het voor jou uitvalt, hangt dus ook af van hoe oud je wordt, en dat weet niemand van tevoren.

Pensioen naar voren halen of spaargeld opmaken?

Stop je kort voor je AOW, dan vraagt meteen laten ingaan vaak minder spaargeld. Stop je veel eerder, dan kost het lagere pensioen je meer dan het oplevert.

Spaargeld en beleggingen die je nodig hebt op de dag dat je stopt, met uitgaven die daarna elk jaar 2% stijgen door de inflatie. Het laagste bedrag staat vet. Verzonnen voorbeeld: alleen, afbetaald huis, € 2.500 per maand en € 15.000 pensioen als je doorwerkt.
Je stopt op	Pensioen vanaf je AOW	Pensioen meteen
66	€ 58.000	€ 48.000
65	€ 94.000	€ 78.000
64	€ 125.000	€ 119.000
62	€ 188.000	€ 201.000
58	€ 294.000	€ 344.000

In dit voorbeeld vraagt meteen laten ingaan minder spaargeld als je op 66, 65 of 64 stopt, en meer als je op 62 of 58 stopt. Het pensioen betaalt dan een deel van de jaren tot je AOW, maar de korting is zo groot dat je de rest van je leven meer uit je spaargeld bijlegt.

Je hoeft niet alles op één moment te laten ingaan. Met meer pensioenen kun je er één eerder laten beginnen en de rest op je AOW-leeftijd. De rekenhulp rekent dat per pensioen door.

Deeltijdpensioen: een deel eerder, en minder werken

Met deeltijdpensioen laat je een deel van je pensioen ingaan en ga je minder werken.

Over het deel dat je blijft werken, bouw je nog pensioen op. Je uiteindelijke pensioen is daardoor hoger dan wanneer je in één keer stopt, en je inkomen valt niet in één keer weg.

Bij ABP kan het tussen je 60e en een maand voor je AOW-leeftijd, als je nog bij een werkgever werkt die bij ABP aangesloten is. Andere fondsen hebben eigen regels. Soms is het te combineren met een RVU-regeling van je werkgever. Hoe minder werken uitpakt, staat bij minder werken.

Andere keuzes als je met pensioen gaat

Eerst hoger, dan lager: De eerste jaren een hoger pensioen, daarna een lager. Het lage bedrag is minstens 75% van het hoge. Het hoge deel valt voor je AOW in het hogere belastingtarief.
Later met pensioen: Je pensioen later laten ingaan, maakt het hoger. De rekenhulp rekent met 7% meer per jaar later.
Meer voor jezelf of je partner: Bij veel fondsen kun je partnerpensioen ruilen voor meer pensioen voor jezelf, of andersom. Ruil je partnerpensioen in, dan krijgt je partner minder als jij overlijdt.
Een bedrag ineens: Vanaf 1 januari 2029 kun je bij je pensioendatum tot 10% van je pensioen in één keer laten uitbetalen. Meer bij ABP. Je pensioen per maand wordt daardoor lager.
Je lijfrente: Kun je ook eerder laten uitkeren: wie op 60 begint, krijgt hem minstens 27 jaar. De regels staan bij de Belastingdienst. Hoe langer de uitkering loopt, hoe minder je per jaar krijgt.

Verder lezen

Eerder stoppen

Vragen over vervroegd pensioen

Hoe oud moet je zijn voor vervroegd pensioen?: Bij veel fondsen kan het vanaf je 60e. Een minimaal aantal gewerkte jaren is meestal niet nodig: hoe lang je hebt gewerkt, bepaalt hoeveel pensioen je hebt, niet wanneer het mag ingaan.
Kun je je AOW naar voren halen?: Nee. De AOW begint op je AOW-leeftijd, eerder kan niet. Je pensioen via je werk en je lijfrente kun je wel eerder laten ingaan.
Kun je je pensioen naar voren halen en blijven werken?: Bij veel fondsen wel. Met deeltijdpensioen werk je minder en krijg je een deel van je pensioen. Wat jouw fonds toestaat, staat in je pensioenreglement.
Hoeveel mag je bijverdienen naast vervroegd pensioen?: Op je ouderdomspensioen van je fonds heeft bijverdienen geen invloed. Je betaalt wel belasting over je pensioen en je loon samen.
Is het verstandig om je pensioen naar voren te halen?: Daar geeft deze site geen advies over. Je ziet hier wel wat het kost. Voor advies kun je terecht bij een onafhankelijk financieel planner.