Je netto pensioen en je pensioengat
Na je AOW-leeftijd leef je van je AOW, je pensioen via je werk en wat je zelf hebt opgebouwd. Over AOW en pensioen betaal je minder belasting dan over loon. Of het genoeg is, hangt af van wat je uitgeeft: kom je tekort, dan heb je een pensioengat.
Bereken jouw situatie en zie wanneer je kunt stoppenWaar je inkomen na je AOW uit bestaat
- AOW Alleen krijg je zo'n € 1.770 bruto per maand, samenwonend zo'n € 1.210 per persoon, met het vakantiegeld meegeteld. De AOW stijgt mee met het minimumloon. Meer bij de SVB.
- Pensioen via je werk Wat je krijgt, staat bruto per jaar op mijnpensioenoverzicht.nl. Of het meestijgt met de prijzen, hangt af van je fonds.
- Wat je zelf hebt Een lijfrente-uitkering is belast als inkomen. Wat je opneemt uit spaargeld en beleggingen niet; daarover betaal je box 3.
Reken uit wat je netto overhoudt
Samenwonend krijgen jullie elk minder AOW dan iemand alleen, maar samen meer: zo'n € 2.430 bruto per maand tegen € 1.770.
Wat deze som niet meeneemt
- Je eigen geld. Een lijfrente, spaargeld en beleggingen komen er nog bij, en daarover betaal je belasting.
- Toeslagen. Met een laag inkomen kun je zorg- of huurtoeslag krijgen.
- Inflatie. Je AOW stijgt mee. Je pensioen alleen als je fonds dat kan; doet het dat niet, dan is het elk jaar wat minder waard.
Waarom je van pensioen meer overhoudt dan van loon
17,85% in de eerste schijf na je AOW-leeftijd, tegen 35,75% ervoor
Je betaalt geen AOW-premie meer, en je krijgt de ouderenkorting.
De ouderenkorting is € 2.067 per jaar tot een inkomen van € 46.002, daarboven minder. Woon je alleen, dan komt er € 540 bij. Over AOW en pensioen betaal je ook een bijdrage voor de zorgverzekering: 4,85%.
Van je eerste € 10.000 pensioen per jaar houd je netto zo'n 81% over. Van € 20.000 tot € 30.000 nog zo'n 47%, omdat je dan in een hogere schijf komt en de ouderenkorting kleiner wordt.
Krijg je AOW en pensioen van meer instanties, dan mag maar één ervan de heffingskorting toepassen. Doen ze het allemaal, dan betaal je achteraf bij.
Wat een pensioengat is
Een pensioengat heb je als je na je AOW-leeftijd minder netto binnenkrijgt dan je uitgeeft.
Vaak lees je dat je 70% van je laatste loon nodig hebt. Sommige sites bedoelen bruto, andere netto, en het zegt niets over wat jij uitgeeft. Met een afgelost huis heb je vaak minder nodig, in een huurhuis meer. Hoeveel geld je nodig hebt om een tekort aan te vullen, staat bij hoeveel geld je nodig hebt.
Hoe een pensioengat ontstaat
- Jaren zonder pensioen. Als zzp'er, of bij een werkgever zonder pensioenregeling.
- Deeltijd. Over de uren die je niet werkt, bouw je geen pensioen op.
- Jaren buiten Nederland. Dan krijg je ook minder AOW; zie het AOW-gat.
- Een scheiding. Je ex krijgt meestal de helft van het pensioen dat je tijdens jullie huwelijk opbouwde.
- Eerder stoppen. De jaren dat je niet meer werkt, bouw je niets op.
Zo vul je een pensioengat
- Een lijfrente
- Wat je inlegt binnen je jaarruimte, trek je af. Bouw je al pensioen op via je werk, dan is die ruimte vaak klein; ruimte die je de afgelopen tien jaar niet gebruikte, kun je inhalen. Meer bij de Belastingdienst. Je kunt er pas bij als de uitkering begint.
- Sparen en beleggen
- Je kunt er altijd bij, en wat je opneemt, is niet belast. Over wat er staat, betaal je elk jaar box 3.
- Je pensioen later laten ingaan
- Dan wordt het hoger; de rekenhulp rekent met 7% meer per jaar later. Bij veel fondsen kan het tot vijf jaar na je AOW-leeftijd. Je krijgt het dan korter.
- Lagere vaste lasten
- Een afgelost huis maakt je woonlasten lager. Dan heb je na je AOW-leeftijd minder nodig.
- Doorwerken naast je AOW
- Over loon na je AOW-leeftijd betaal je geen AOW-premie, dus je houdt er meer van over dan ervoor.
Verder lezen
Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen?
Reken met een korte som uit wat de jaren tot je AOW kosten, en zie wat je nodig hebt als je pensioen te laag is.
Lees verder PensioenWanneer kun je met pensioen?
Je AOW-leeftijd per geboortedatum, wanneer je pensioen via je werk ingaat en wat er eerder kan.
Lees verder PensioenKun je je lijfrente voor je AOW laten uitkeren?
De overbruggingslijfrente, de regels voor lijfrente van na 2006, en wat er gebeurt als je lijfrente afloopt.
Lees verderVragen over je netto pensioen
- Hoeveel is de AOW netto per maand?
- In 2026 voor iemand alleen zo'n € 1.680, met het vakantiegeld meegeteld. Samenwonend zo'n € 1.160 per persoon. Zonder ander inkomen, met de heffingskorting.
- Hoeveel belasting betaal je over je pensioen?
- Na je AOW-leeftijd 17,85% in de eerste schijf, met de ouderenkorting erbij. Van je eerste € 10.000 pensioen per jaar houd je zo'n 81% over.
- Wat is een pensioengat?
- Het verschil tussen wat je na je AOW-leeftijd netto binnenkrijgt en wat je uitgeeft. Kom je tekort, dan vul je dat aan uit eigen geld, zolang je leeft.
- Hoeveel pensioen heb ik nodig?
- Zoveel dat je AOW en pensioen samen netto je uitgaven dekken. De vuistregel is 70% van je laatste loon, maar wat je uitgeeft, zegt meer. Zie hoeveel geld je nodig hebt.
- Groeit mijn pensioen mee met de prijzen?
- Je AOW wel, die stijgt mee met het minimumloon. Je pensioen via je werk alleen als je fonds dat kan. Wat jouw fonds de afgelopen jaren deed, staat op je pensioenoverzicht.