Eerder stoppen met werken: waar het om draait

De jaren tot je AOW

Stop je voor je AOW-leeftijd, dan heb je een paar jaar geen AOW. In het voorbeeld is de AOW-leeftijd van de oudste 68 jaar en 6 maanden. Stopt die op 60, dan betalen ze 8 jaar en 6 maanden zelf. Dat is meestal het duurste deel van eerder stoppen.

Hoe groot dat gat precies is en welke manieren er zijn om het te dekken, staat bij het AOW-gat.

Wat eerder stoppen met je pensioen doet

Werk je in loondienst, dan bouw je pensioen op zolang je werkt. Stop je eerder, dan stopt die opbouw. Je pensioen wordt dus lager, ook als je het gewoon op je AOW-leeftijd laat ingaan.

Je kunt je pensioen vaak ook eerder laten ingaan, om de jaren tot je AOW te overbruggen. Dan krijg je het langer, maar per maand minder, voor de rest van je leven. Hoeveel lager, verschilt per fonds; de rekenhulp rekent met 6,5% minder voor elk jaar eerder. In de rekenhulp kies je of je het laat ingaan zodra je stopt (vanaf je 60e) of op een leeftijd die je zelf kiest, en onder je uitkomst zie je of je daarmee eerder kunt stoppen.

Heb je zelf ingelegd op een pensioenrekening, via lijfrentesparen of pensioenbeleggen, dan kun je ook die uitkering eerder laten beginnen. Begint die voor je AOW-leeftijd, dan moet hij minstens twintig jaar lopen, plus de jaren dat je eerder begint.

Je vermogen: hoeveel je nodig hebt, en waar je het opbouwt

Wie eerder stopt, leeft een tijd van spaargeld en beleggingen. Hoeveel je daarvoor nodig hebt, hangt af van je uitgaven, je stopleeftijd en je AOW. Woon je alleen in een afbetaald huis en stop je op je 60e met € 2.500 per maand aan uitgaven, dan heb je € 406.000 nodig. Meer voorbeelden staan bij hoeveel geld je nodig hebt.

Je bouwt het op in twee potten. Met gewoon beleggen kun je er altijd bij, en je betaalt box 3. Met een pensioenrekening trek je je inleg af van je inkomen en betaal je geen box 3, maar je kunt er pas bij als de uitkering begint. Voor eerder stoppen heb je meestal allebei nodig: de eerste pot voor de jaren tot je AOW, de tweede voor daarna.

Belasting als je gestopt bent

Zonder salaris betaal je minder inkomstenbelasting, omdat je inkomen lager is. Na je AOW-leeftijd wordt het nog minder: dan betaal je in de eerste schijf 17,85% in plaats van 35,75%, omdat je geen AOW-premie meer betaalt.

Over je spaargeld en beleggingen blijf je box 3 betalen, ook in de jaren dat je ervan leeft. De rekenhulp rekent dat elk jaar door. Heb je nog een hypotheek, dan levert de renteaftrek minder op als je inkomen daalt, en na je AOW-leeftijd nog minder, omdat je de rente aftrekt tegen een lager tarief.