FIRE in Nederland: financieel onafhankelijk en eerder stoppen
FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early. Je bouwt zoveel vermogen op dat je ervan kunt leven, en kiest dan zelf of en hoeveel je nog werkt. De rekenregels komen uit de Verenigde Staten. In Nederland werkt een deel anders.
Bereken jouw situatie en zie wanneer je kunt stoppenZo werkt FIRE
- Veel opzij zetten Alles draait om je spaarquote: het deel van je netto inkomen dat je niet uitgeeft. Hoe hoger die is, hoe sneller je er bent.
- Beleggen Wat je opzij zet, beleg je, meestal in brede indexfondsen. Over de jaren doet het rendement een groot deel van het werk.
- Stoppen bij je FIRE-getal Dat is 25 keer wat je per jaar uitgeeft. Daarna neem je elk jaar 4% op, en groeit de rest door: de 4%-regel.
Je spaarquote bepaalt hoe lang het duurt
Zet je de helft van je netto inkomen opzij, dan heb je je FIRE-getal na zo'n 18 jaar. Bij 20% duurt het 42 jaar.
Hoeveel je verdient, maakt daarvoor niet uit. Wie meer verdient, geeft meestal ook meer uit, en heeft dan ook een hoger FIRE-getal nodig. Een hogere spaarquote werkt twee kanten op: je legt meer in, en je hebt minder nodig.
| Spaarquote | Jaren tot je FIRE-getal |
|---|---|
| 10% | 59 jaar |
| 20% | 42 jaar |
| 30% | 31 jaar |
| 40% | 24 jaar |
| 50% | 18 jaar |
| 60% | 13 jaar |
| 70% | 9 jaar |
Reken je FIRE-getal uit
Je FIRE-getal hangt af van wat je uitgeeft. Wanneer je het haalt, van wat je opzij zet.
Wat deze som niet meeneemt
- Box 3. Over je vermogen betaal je elk jaar belasting. Daardoor heb je meer nodig.
- Je AOW en pensioen. Vanaf je AOW-leeftijd komt er inkomen bij. Daardoor heb je minder nodig.
- Je huis. Een afgelost huis maakt je uitgaven lager, maar je kunt het geld erin niet opmaken.
Wat er in Nederland anders is
De 4%-regel komt uit Amerikaans onderzoek over dertig jaar, zonder box 3 en zonder AOW.
- Box 3
- Over beleggingen boven € 59.357 per persoon betaal je elk jaar belasting over een verondersteld rendement van 6%, tegen 36%. Dat is zo'n 2,16% van dat deel van je vermogen. Meer bij de Belastingdienst. Van de 4% die je opneemt, gaat zo een groot deel naar box 3.
- De AOW
- Die bouw je op zolang je in Nederland woont, ook als je niet meer werkt. Vanaf je AOW-leeftijd heb je minder uit je vermogen nodig. Je FIRE-getal kan daardoor lager zijn dan 25 keer je uitgaven.
- Pensioen via je werk
- Wat je hebt opgebouwd, blijft staan en gaat in op je pensioenleeftijd. Bij veel fondsen kan het eerder, maar dan wordt het lager. Meer bij vervroegd pensioen.
- Een lijfrente
- Je inleg is aftrekbaar en valt niet in box 3. Geschikt voor de jaren na je AOW. Je kunt er pas bij als de uitkering begint.
- Zorgtoeslag en andere toeslagen
- Met weinig inkomen kom je soms in aanmerking, maar niet als je vermogen boven de grens ligt. Met een FIRE-vermogen krijg je ze meestal niet.
Soorten FIRE
- Lean FIRE Met weinig uitgaven, dus een laag FIRE-getal. Je bent sneller, maar hebt weinig ruimte voor tegenvallers.
- Fat FIRE Met ruime uitgaven. Je FIRE-getal is hoger, en je hebt meer ruimte.
- Coast FIRE Je hebt genoeg om je doel op je pensioenleeftijd te halen zonder nog in te leggen. Tot die tijd werk je alleen voor je uitgaven.
- Barista FIRE Je stopt met je vaste baan en werkt nog een paar dagen, zodat je minder uit je vermogen haalt. Zie minder werken.
Verder lezen
Hoeveel vermogen heb je nodig om te rentenieren?
Wat een half miljoen of een miljoen per maand oplevert, na box 3 en inflatie.
Lees verder Hoeveel heb je nodigHoeveel geld heb je nodig om te stoppen?
Reken met een korte som uit wat de jaren tot je AOW kosten, en zie wat je nodig hebt als je pensioen te laag is.
Lees verder Eerder stoppenHoe kun je eerder stoppen met werken?
Je pensioen eerder laten ingaan, een regeling van je werkgever, minder gaan werken of je eigen geld gebruiken: zo werkt elke mogelijkheid.
Lees verderVragen over FIRE
- Wat betekent FIRE?
- Financial Independence, Retire Early: financieel onafhankelijk worden, en eerder stoppen met werken. Je hebt dan genoeg vermogen om van te leven.
- Hoeveel heb je nodig voor FIRE?
- Volgens de 4%-regel 25 keer je jaaruitgaven: bij € 2.500 per maand € 750.000. In Nederland komt er box 3 bij, en vanaf je AOW-leeftijd heb je minder nodig.
- Werkt de 4%-regel in Nederland?
- Als vuistregel. Hij komt uit Amerikaans onderzoek over dertig jaar, zonder box 3. Stop je jong, dan moet je geld langer mee, en box 3 haalt er elk jaar een deel af. Daar staat tegenover dat je vanaf je AOW-leeftijd AOW krijgt.
- Wat is coast FIRE?
- Je hebt al zoveel belegd dat het, zonder nieuwe inleg, groeit tot wat je op je pensioenleeftijd nodig hebt. Tot die tijd hoef je alleen je uitgaven te verdienen.
- Is FIRE verstandig?
- Daar geeft deze site geen advies over. Je ziet hier wel hoe het werkt en wat het vraagt. Voor advies kun je terecht bij een onafhankelijk financieel planner.